大家好！這里是提供無人機(jī)保險(xiǎn)定制服務(wù)的暢飛保，我是暢飛保戴哥

在之前發(fā)布的文章中，戴哥有專門分享國無人機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)的前景如何。

就像戴哥描述的：一個(gè)潛力巨大超10億保費(fèi)藍(lán)海的市場(chǎng)正在形成

那么在無人機(jī)“狂飆突進(jìn)”式發(fā)展這些年，無人機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展到了哪個(gè)程度？有沒有跟上行業(yè)發(fā)展步伐？

今天戴哥就來詳細(xì)聊聊~

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從0到1，無人機(jī)保險(xiǎn)服務(wù)正在崛起

2014年以前，我國關(guān)于無人機(jī)保險(xiǎn)信息鳳毛麟角，這里還屬于一片待開發(fā)的荒地。

隨著大疆帶動(dòng)起來的消費(fèi)級(jí)無人機(jī)市場(chǎng)崛起，保險(xiǎn)行業(yè)也開始一點(diǎn)一點(diǎn)滲入進(jìn)來。

無人機(jī)領(lǐng)域，最開始只有消費(fèi)級(jí)航拍機(jī)嘗試推出保險(xiǎn)增值服務(wù)，不過當(dāng)時(shí)的險(xiǎn)種只有第三者責(zé)任險(xiǎn)。

2015年2月，太平洋保險(xiǎn)推出一款農(nóng)業(yè)無人機(jī)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供機(jī)身損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)兩種保障，這是行業(yè)首款無人駕駛飛機(jī)專用保險(xiǎn)產(chǎn)品，為中國無人機(jī)保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

之后，很多保險(xiǎn)公司也相繼推出無人機(jī)保險(xiǎn)，試點(diǎn)進(jìn)入無人機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)。最初的無人機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)問題很多，比如除外責(zé)任過多與實(shí)際不符，缺乏完善的理賠流程和定損機(jī)制……

實(shí)際的情況也是這也不賠那也不賠，限制約束條件比較多。期間也不少保險(xiǎn)公司在過程中因賠付率過高退出或者暫停無人機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

不過，隨著無人機(jī)玩家越來越多，應(yīng)用規(guī)模的越來越大，這幾年保險(xiǎn)公司的參與度大大提高，從最初的小心翼翼到積極參與；與此同時(shí)客戶對(duì)保險(xiǎn)的需求和接受度也在不斷提升。

如今，除太平洋保險(xiǎn)外，眾安保險(xiǎn)，永城財(cái)險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)等眾多優(yōu)秀保險(xiǎn)公司，通過與無人機(jī)企業(yè)合作或自己開辟分支業(yè)務(wù)的方式，紛紛在無人機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)布局?jǐn)U張，通過不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品來滿足多元化的客戶需求。

而百花齊放的市場(chǎng)格局也將給我國無人機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)注入活力，為消費(fèi)者帶來更好的產(chǎn)品和服務(wù)，無論是消費(fèi)級(jí)還是工業(yè)級(jí)無人機(jī)用戶，都可以從中得到一些保障。

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從三者到機(jī)身，保障范圍越來越廣

就目前市場(chǎng)來說，無人機(jī)保險(xiǎn)常見的有機(jī)身險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、面向無人機(jī)操作人員的意外傷害保險(xiǎn)等。

其中最常見的就是前兩種，可根據(jù)需求選擇分開投保或者2項(xiàng)一起投保。

1、無人機(jī)-機(jī)身財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：

為無人機(jī)及配套設(shè)備的意外損失或損壞、及被保險(xiǎn)飛機(jī)毀壞或緊急迫降后為保證飛機(jī)即時(shí)安全而發(fā)生的緊急費(fèi)用等提供保障。

無人機(jī)進(jìn)水、電池、地面設(shè)備損壞等情況是否在承保范圍還要以各承保公司的具體規(guī)定為準(zhǔn)。

以太平洋保險(xiǎn)的承保的大疆M300RTK機(jī)型作為案例，保額與機(jī)身購置價(jià)值一致，可擴(kuò)展搭載設(shè)備承保，根據(jù)無人機(jī)使用年限和搭載設(shè)備情況，費(fèi)率在6%-10%之間，免賠率為10%。

舉例：某用戶有價(jià)值10000元的大疆M300RTK無人機(jī)，以及價(jià)值100000萬元的搭載睿鉑RIY D2-PSDK相機(jī)需要投保，則無人機(jī)總保額為110000元，太平洋最終報(bào)價(jià)費(fèi)率為6%，則在投保時(shí)用戶需交納6600元保費(fèi)。機(jī)器意外損壞后，維修費(fèi)要20000元，這時(shí)太平洋支付18000元，用戶自己要支付2000元（免賠率10%）

2、無人機(jī)-第三者責(zé)任保險(xiǎn)：

為在被保險(xiǎn)人列明的場(chǎng)所范圍內(nèi)發(fā)生的無人機(jī)上任何物品墜落造成意外的第三者人身傷亡及第三者財(cái)產(chǎn)損失提供保障。一般都有多種額度可供選擇。

同樣以太平洋保險(xiǎn)承保為例，太平洋保險(xiǎn)的保額有10萬、20萬、50萬、100萬、200萬不等，總體費(fèi)率取在0.4%-0.8%之間，根據(jù)不同機(jī)型和限額進(jìn)行調(diào)整

其實(shí)每家保險(xiǎn)公司都有各自的側(cè)重點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，在這里就不一一列舉了，以太平洋保險(xiǎn)為例。

太平洋保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于：

• 產(chǎn)品計(jì)劃保障全面：為無人機(jī)提供機(jī)身損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、飛手意外險(xiǎn)等，可以說是包含了所有無人機(jī)作業(yè)中的風(fēng)險(xiǎn)；
• 承保理賠高效便捷：專業(yè)化團(tuán)隊(duì)提供一站式保險(xiǎn)服務(wù)，可在線提交投保資料，最快1天即可出保單，出險(xiǎn)后可及時(shí)在線保險(xiǎn)理賠；
• 有針對(duì)性定制服務(wù)：無論是大疆系列，還是其他新興產(chǎn)品，無論是企事業(yè)大型機(jī)型，還是無人機(jī)玩家個(gè)案，都能針對(duì)性定制方案。

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從消費(fèi)級(jí)到工業(yè)級(jí)，走向成熟仍任重道遠(yuǎn)

從表面上來看，2014年以后，無人機(jī)保險(xiǎn)的慌地被開墾，開創(chuàng)了涵蓋消費(fèi)級(jí)無人機(jī)和工業(yè)級(jí)無人機(jī)的保險(xiǎn)品類，理賠流程體系也逐步完善。

但實(shí)際上，就目前國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)來說，無人機(jī)保險(xiǎn)服務(wù)市場(chǎng)還遠(yuǎn)未達(dá)到成熟階段。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年底，我國實(shí)名登記無人機(jī)達(dá)52.36萬架，同比增速達(dá)到27.5%。然而2020年國內(nèi)民用無人機(jī)保費(fèi)僅約9000-10000萬人民幣。

就國內(nèi)無人機(jī)目前體量來說，保險(xiǎn)深度仍處于較低水平，民用無人機(jī)保險(xiǎn)服務(wù)市場(chǎng)明顯“拖后腿”。

究其原因，戴哥歸結(jié)為以下幾點(diǎn)主要問題：

1、大環(huán)境政策

目前我國專門針對(duì)無人機(jī)保險(xiǎn)的法規(guī)還沒有完全落地，盡管國家民航局、工信部、農(nóng)業(yè)部等近幾年出臺(tái)多項(xiàng)政策，規(guī)范無人機(jī)使用強(qiáng)化無人機(jī)保險(xiǎn)概念，但并未像機(jī)動(dòng)車車輛交強(qiáng)險(xiǎn)一樣做強(qiáng)制性規(guī)定。

產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化不統(tǒng)一，各廠家產(chǎn)品自成一體，各零部件價(jià)格不透明，保險(xiǎn)公司的定損很難掌控，保險(xiǎn)公司的定損很難掌控，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，無法對(duì)事故精準(zhǔn)判斷。

無人機(jī)有自己的機(jī)身編號(hào)，這個(gè)編號(hào)是專屬唯一的，但不像機(jī)動(dòng)車車架號(hào)，無人機(jī)的編號(hào)，沒有國家標(biāo)準(zhǔn)，都是廠家標(biāo)準(zhǔn)。

2、無人機(jī)用戶

由于無人機(jī)保險(xiǎn)現(xiàn)階段大眾普及度有限，資源和信息通道比較集中，很多終端用戶不知道有無人機(jī)保險(xiǎn)的存在，市場(chǎng)教育尚不成熟。

一些用戶一開始可能想上保險(xiǎn)，尤其是工業(yè)級(jí)無人機(jī)產(chǎn)品價(jià)值高、使用頻次高，而且是超視距飛行，導(dǎo)致這些用戶有著更強(qiáng)烈的保險(xiǎn)需求，因?yàn)檎l也不想自己花幾十萬購買的無人機(jī)沒有保障。

但看到保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)時(shí)，可能也覺得自己花那么多錢，保障的范圍有限，即便從成本上考慮也不愿意交保費(fèi)，或者最多也就交一個(gè)三者險(xiǎn)。

3、保險(xiǎn)公司

無人機(jī)保險(xiǎn)作為新興保險(xiǎn)板塊，沒有歷史承保數(shù)據(jù)，對(duì)專業(yè)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)要求高、零部件價(jià)格在市場(chǎng)上不透明等因素，無人機(jī)保險(xiǎn)定責(zé)定損風(fēng)控難度高，面臨著較高的道德風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)是為無人機(jī)提供損失補(bǔ)償?shù)墓δ?，但不是所有的無人機(jī)企業(yè)的飛機(jī)都能上保險(xiǎn)，這個(gè)道理不難理解，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司是要賺錢的。

如果你的飛機(jī)穩(wěn)定性、可靠性以及保有量都達(dá)不到他們的要求，保險(xiǎn)公司普遍是不接受承保的。

由于工業(yè)級(jí)無人機(jī)整體風(fēng)險(xiǎn)偏高，很容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)此類業(yè)務(wù)興趣不大，工業(yè)級(jí)無人機(jī)保險(xiǎn)的市場(chǎng)相應(yīng)也還是很小眾的狀態(tài)。

就目前市場(chǎng)上大部分保險(xiǎn)公司來說，對(duì)三者險(xiǎn)是接受的，但對(duì)機(jī)身險(xiǎn)普遍持謹(jǐn)慎態(tài)度。

好了，戴哥今天分享的內(nèi)容就到這里！

整的來說，雖然無人機(jī)保險(xiǎn)是從消費(fèi)級(jí)開始引起市場(chǎng)的重視，但無人機(jī)保險(xiǎn)的廣大前景在民用工業(yè)級(jí)無人機(jī)應(yīng)用領(lǐng)域。

隨著無人機(jī)在測(cè)繪、安防、巡檢、農(nóng)業(yè)、科研等行業(yè)的不斷成熟細(xì)分，我們有理由相信這部分的無人機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)正蓄勢(shì)待發(fā)

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